Spirala zadłużenia – jak z niej wyjść, gdy już w nią wpadliśmy!

Kwota pożyczki:
100 - 5000 zł
Pierwsza do 5.000 zł
Czas na spłatę:
3 - 4 mies.
Pierwsza do 4 mies.
Darmowa: Nie
Bez BIK: Nie
Bez zaświadczeń: Tak
Reprezentatywny przykład: Kwota pożyczki: 2000zł, Okres spłaty: 91 dni, Prowizja 686,97zł, Całkowita kwota do spłaty: 2686,97zł, Max. RRSO: 517,31%
Kwota pożyczki:
500 - 15000 zł
Pierwsza do 5.000 zł
Czas na spłatę:
30 - 30 dni
Pierwsza do 30 dni
Darmowa: Nie
Bez BIK: Tak
Bez zaświadczeń: Tak
Reprezentatywny przykład: Kwota pożyczki: 1300zł, Okres spłaty: 30 dni, Oprocentowanie: 7,2%, Prowizja 209,10zł, Łączna kwota odsetek: 7,69zł, Całkowita kwota do spłaty: 1509,10zł, Max. RRSO: 513,89%
Kwota pożyczki:
500 - 15000 zł
Pierwsza do 5.000 zł
Czas na spłatę:
30 - 30 dni
Pierwsza do 30 dni
Darmowa: Nie
Bez BIK: Tak
Bez zaświadczeń: Tak
Reprezentatywny przykład: Kwota pożyczki: 1300zł, Okres spłaty: 30 dni, Oprocentowanie: 7,2%, Prowizja 201,41zł, Łączna kwota odsetek: 7,69zł, Całkowita kwota do spłaty: 1509,10zł, Max. RRSO: 513,89%
Kwota pożyczki:
550 - 5000 zł
Pierwsza do 3.000 zł
Czas na spłatę:
30 - 30 dni
Pierwsza do 30 dni
Darmowa: Nie
Bez BIK: Tak
Bez zaświadczeń: Tak
Reprezentatywny przykład: Kwota pożyczki: 1000zł, Okres spłaty: 30 dni, Zmienna stopa oprocentowania: 7,2%, Całkowita kwota do spłaty: 1160,80zł, Całkowity koszt pożyczki: 160,80zł (w tym odsetki kapitałowe: 5,90zł, prowizja: 154,90zł), max. RRSO: 513,59%
Bez zaświadczeń o dochodach! RRSO 78,6%
Kwota pożyczki:
1000 - 5000 zł
Pierwsza do 5.000 zł
Czas na spłatę:
3 - 3 mies.
Pierwsza do 3 mies.
Darmowa: Nie
Bez BIK: Nie
Bez zaświadczeń: Tak
Reprezentatywny przykład: Kwota pożyczki: 2800zł, Okres spłaty: 3 miesiące, Zmienna stopa oprocentowania: 6,6%, Całkowita kwota do spłaty: 3276,06zł, Całkowity koszt pożyczki: 476,06zł (w tym odsetki kapitałowe: 30,86zł, prowizja: 445,20zł) max. RRSO: 159,8%, Wysokość raty: 3 raty po 1092,02. Przyznanie pożyczki oraz przesunięcie terminu spłaty raty jest uzależnione od oceny zdolności kredytowej.
Kwota pożyczki:
500 - 3000 zł
Pierwsza do 3.000 zł
Czas na spłatę:
62 - 62 dni
Pierwsza do 62 dni
Darmowa: Nie
Bez BIK: Tak
Bez zaświadczeń: Tak
Reprezentatywny przykład: Kwota pożyczki: 1500zł, Okres spłaty: 62 dni, Stopa oprocentowania: 7,2%, Całkowita kwota do spłaty: 1758,50zł, Całkowity koszt pożyczki: 258,50zł (w tym odsetki kapitałowe: 18,35zł, prowizja: 240,15zł), max. RRSO: 154,98%
Kwota pożyczki:
500 - 6000 zł
Pierwsza do 3.000 zł
Czas na spłatę:
30 - 30 dni
Pierwsza do 30 dni
Darmowa: Nie
Bez BIK: Nie
Bez zaświadczeń: Tak
Reprezentatywny przykład: Kwota pożyczki: 1500zł, Okres spłaty: 30 dni, Stopa oprocentowania: 7,2%, Całkowita kwota do spłaty: 1741,23zł, Całkowity koszt pożyczki: 241,23zł (w tym odsetki kapitałowe: 8,88zł, prowizja: 232,35zł), max. RRSO: 513,72%
Kwota pożyczki:
200 - 10000 zł
Pierwsza do 3.000 zł
Czas na spłatę:
30 - 30 dni
Pierwsza do 30 dni
Darmowa: Nie
Bez BIK: Nie
Bez zaświadczeń: Tak
Reprezentatywny przykład: Kwota pożyczki: 1000zł, Okres spłaty: 30 dni, Stałe oprocentowanie: 7,2%, Całkowita kwota do spłaty: 1160,85zł, Całkowity koszt pożyczki: 160,85zł (w tym odsetki kapitałowe: 5,92zł, prowizja: 154,93zł), max. RRSO: 513.92%
Kwota pożyczki:
50 - 3000 zł
Pierwsza do 1.500 zł
Czas na spłatę:
30 - 30 dni
Pierwsza do 30 dni
Darmowa: Nie
Bez BIK: Nie
Bez zaświadczeń: Tak
Reprezentatywny przykład dla Pożyczki Krótkoterminowej: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 474,89%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 200zł, całkowita kwota do zapłaty 230,92zł, oprocentowanie stałe 0%, całkowity koszt kredytu 30,92zł (w tym: prowizja 30,92zł, odsetki 0zł), okres kredytowania 30 dni.
Kwota pożyczki:
1500 - 10000 zł
Pierwsza do 10.000 zł
Czas na spłatę:
60 dni - 36 mies.
Pierwsza do 36 mies.
Darmowa: Nie
Bez BIK: Nie
Bez zaświadczeń: Tak
Reprezentatywny przykład dla Pożyczki Ratalnej: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 145,46%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 1000zł, całkowita kwota do zapłaty 1164,50 zł, oprocentowanie stałe 0%, całkowity koszt kredytu 164,50zł (w tym: prowizja 164,50zł, odsetki 0zł), 3 równe miesięczne raty w wysokości 388,17zł.
Kwota pożyczki:
400 - 15000 zł
Pierwsza do 5.000 zł
Czas na spłatę:
7 - 65 dni
Pierwsza do 65 dni
Darmowa: Nie
Bez BIK: Tak
Bez zaświadczeń: Tak
Reprezentatywny przykład: Kwota pożyczki: 1000zł, Okres spłaty: 30 dni, Stała stopa oprocentowania: 7,2%, Całkowita kwota do spłaty: 1173,55zł, Całkowity koszt pożyczki: 173,55zł (w tym odsetki kapitałowe: 13,00zł, prowizja: 160,55zł) max. RRSO: 146%.
Kwota pożyczki:
100 - 4000 zł
Pierwsza do 1.500 zł
Czas na spłatę:
30 - 30 dni
Pierwsza do 30 dni
Darmowa: Nie
Bez BIK: Nie
Bez zaświadczeń: Tak
Reprezentatywny przykład: Kwota pożyczki: 1500zł, Okres spłaty: 30 dni, Stała stopa oprocentowania: 0%, Całkowita kwota do spłaty: 1920,32zł, Całkowity koszt pożyczki: 420,32zł (w tym odsetki kapitałowe: 0zł, prowizja: 420,32zł) max. RRSO: 1920%.
Kwota pożyczki:
200 - 10000 zł
Pierwsza do 3.000 zł
Czas na spłatę:
30 - 45 dni
Pierwsza do 30 dni
Darmowa: Nie
Bez BIK: Nie
Bez zaświadczeń: Tak
Reprezentatywny przykład: Kwota pożyczki: 1000zł, Okres spłaty: 30 dni, Zmienna stopa oprocentowania: 7,2%, Całkowita kwota do spłaty: 1160,85zł, Całkowity koszt pożyczki: 160,85zł (w tym odsetki kapitałowe: 5,92zł, prowizja: 154,93zł) max. RRSO: 513.92%
Pierwsza pożyczka do 3000zł za darmo.
Kwota pożyczki:
100 - 7500 zł
Pierwsza do 3.000 zł
Czas na spłatę:
30 - 61 dni
Pierwsza do 61 dni
Darmowa: Tak
Bez BIK: Nie
Bez zaświadczeń: Tak
Reprezentatywny przykład pożyczki: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO): 0%, kwota pożyczki 1000zł, całkowita kwota do spłaty 1000zł; oprocentowanie stałe w skali roku 0%; całkowity koszt pożyczki 0zł; umowa na 61 dni.
Kwota pożyczki:
500 - 5000 zł
Pierwsza do 3.000 zł
Czas na spłatę:
30 - 30 dni
Pierwsza do 30 dni
Darmowa: Nie
Bez BIK: Nie
Bez zaświadczeń: Tak
Reprezentatywny przykład: Kwota pożyczki: 800zł, Okres spłaty: 30 dni, Oprocentowanie zmienne: 7,2%, Prowizja 123,57zł, Łączna kwota odsetek: 4,73zł, Całkowita kwota do spłaty: 928,00zł, Max. RRSO: 508,47%
Kwota pożyczki:
3000 - 60000 zł
Pierwsza do 60.000 zł
Czas na spłatę:
6 - 50 mies.
Pierwsza do 50 mies.
Darmowa: Nie
Bez BIK: Nie
Bez zaświadczeń: Tak
Przykład reprezentatywny dla pożyczki „Nowoczesna”: Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 15,38%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 16 079 zł, całkowita kwota do zapłaty 22 652,61 zł, oprocentowanie zmienne 7,2%, całkowity koszt kredytu 6 573,61 zł (w tym: prowizja 2 894,22 zł, odsetki 3 679,39 zł), 58 miesięcznych równych rat po 400,43 zł, ostatnia rata wyrównująca 380,70 zł. Kalkulacja na dzień 29.05.2020 r.

Spirala zadłużenia — to pojęcie, które słyszymy dość często w telewizji czy w rozmowach. Bardzo często jednak nie wiemy do końca, czym ono tak naprawdę jest oraz jak uniknąć takiej spirali. Zdecydowanie warto jednak wiedzieć takie informacje, gdyż mogą one uratować nasze życie finansowe oraz uchronić nas przed wieloma negatywnymi sytuacjami.

W tym tekście przedstawimy wszystkie najważniejsze informacje o spirali zadłużenia, podpowiadamy jak jej uniknąć oraz jak z niej wyjść, jeśli już się w niej znaleźliśmy.

Czym jest spirala zadłużenia?

Spirala zadłużenia to sytuacja, w której zaciągamy jedno zobowiązanie np. kredyt, aby spłacić poprzednie. Częste wykonywanie tych czynności prowadzi do szybkiego zadłużania się. W pewnym momencie wygenerowane odsetki z kolejnych kredytów są na tyle duże, że tracimy możliwość w ogóle spłacenia wszystkich zobowiązań. Spirala zadłużenia jest zatem najprościej mówiąc, błędnym kołem, w którym jeden kredyt spłacamy drugim i tracimy płynność finansową.

Spirala zadłużenia jak sama nazwa wskazuje, zacieśnia się z biegiem czasu i braniem kolejnych pożyczek lub kredytów. Swój początek ma w chwili kiedy bierzemy pierwszy kredyt i spłacamy nim inne zobowiązanie. Do pewnego czasu ze spirali zadłużenia można wyjść, wykonując kilka czynności. Punkt krytyczny ma ona jednak w chwili kiedy nasze zobowiązania przekroczą nasze dochody pomniejszone o sumę na życie.

Ze spiralą zadłużenia możemy mieć do czynienia przy różnych zobowiązaniach, które generują dodatkowe oprocentowanie. Mogą być to kredyt bankowe, karty kredytowe, pożyczki w prywatnych firmach pozabankowych czy chwilówki. Bardzo istotnym elementem spirali zadłużenia jest bardzo szybkie powiększanie się długu.

Spłacając jeden kredyt nowym, do oddania mamy już nie tylko ok. 20% oprocentowania z pierwszego kredytu, ale i 20% z drugiego co łącznie daje sumę blisko o połowę większą, aniżeli pożyczyliśmy w rzeczywistości. Wykonując kilka takich operacji i spłat, po pewnym czasie mamy do oddania nawet kilka razy więcej.

Jakie konsekwencje niesie ze sobą spirala zadłużenia?

Wpadnięcie w spiralę zadłużenia ma bardzo poważne konsekwencje, z którymi należy się liczyć. Z pewnością będziemy winni bankom oraz instytucjom pożyczkowym — słusznie i prawomocnie dużo więcej pieniędzy aniżeli pożyczaliśmy. Nawet jeśli nasze działanie jest niepoprawne, będziemy musieli nierzadko oddać nawet kilkukrotność pożyczonej sumy. Spirala zadłużenia to też często przewlekłe problemy finansowe oraz liczne procesy windykacyjne, komornicze czy prawne.

Kłopoty finansowe potrafią również zmienić nasze życie prywatne na niekorzyść. Nerwy oraz troski z pewnością nie sprzyjają korzystaniu z życia i prowadzeniu go na wysokim poziomie — zarówno materialnym, jak i mentalnym. Dużym minusem jest negatywna historia kredytowa. Duża ilość negatywnych wpisów w BIK i innych bazach sprawi, że banki w przyszłości nie będą chciały pożyczać nam pieniędzy, a wpisy takie pozostają w bazach nawet przez kilka lat. Strata dużo większej sumy niż przy przeterminowaniu tylko jednego — pierwszego kredytu sprawia, że nie będziemy mogli też pozwolić sobie na załatwienie wielu innych kwestii np. wakacji, zmiany auta itp. przez długi czas.

Jak unikać spirali zadłużenia?

Aby uniknąć spirali zadłużenia, z pewnością należy dokładnie poznać to zagadnienie i zapoznać się z jego szczegółami. Jeśli będziemy wiedzieli dokładnie, na czym polega i jak działa spirala zadłużenia, nie będziemy popełniali nieświadomie błędów i będziemy starali się za wszelką cenę uniknąć świadomych działań, które będą nas do niej prowadziły. Na ten temat możemy przeczytać w internecie, porozmawiać ze znajomymi lub poradzić się prywatnego doradcy finansowego.

Drugim ważnym elementem, dzięki któremu nie wpadniemy w spiralę, jest niebranie pierwszego kredytu, który będzie przeznaczony na spłatę poprzedniego zobowiązania. Jest to moment kluczowy. Zdecydowanie warto rozwiązać kwestię braku pieniędzy w inny sposób.

Możemy wziąć promocyjną darmową chwilówkę — bez oprocentowania oraz zapłacić nią poprzednie zobowiązanie zyskując 30 dni — bez powiększania zadłużenia. Przy większych zobowiązaniach możemy negocjować warunki pożyczek. Dobrym pomysłem jest też pożyczenie pieniędzy od rodziny lub znajomych bez oprocentowania.

Trzecim sposobem, który jest dość drastyczny, ale jest też skutecznym sposobem — jest przeterminowanie zobowiązania. Opóźnienia spłacie — nawet kilkumiesięczne oraz windykacja zadłużenia jest dużo korzystniejsza od powieszenia długu i przesuwania niewypłacalności jedynie w czasie. W takiej sytuacji z czasem — z opóźnieniami uregulujemy małe zobowiązanie. Gdy zaś po pewnym czasie przekładnia zobowiązań stracimy płynność finansową, będziemy mieli do spłaty dużo większą sumę aniżeli w momencie przerwania płacenia rat pierwszego kredytu.

Jak z niej wyjść, jeśli się już w niej znaleźliśmy?

Jeśli wiemy już, czym jest spirala zadłużenia, jakie konsekwencje ze sobą niesie oraz jak jej unikać, warto poznać też sposoby wychodzenia z niej. Często zdarza się, że znajdujemy się w takiej sytuacji. Nie wolno wtedy rozpaczać, a należy zacząć działać. Istnieje kilka sposobów wychodzenia ze spirali zadłużenia.

Pierwszym z nich jest konsolidacja. To dobry ruch, kiedy jeszcze nie straciliśmy zdolności kredytowej i możemy wziąć ten jeden — ostatni już kredyt. Jest to kredyt, który połączy kilka zobowiązań na dużą sumę miesięcznych rat. W zamian za dodatkowe oprocentowanie, jeden nowy kredyt z niższą ratą nawet o ponad połowę i będziemy mogli spłacać dłużej nie tracąc płynności finansowej. Kredyt taki jest dopuszczalny, jeśli ostatecznie załatwi sprawę i nie będziemy musieli brać już kolejnych.

Drugim sposobem wyjścia ze spirali zadłużenia jest natychmiastowe zaprzestanie brania kolejnych kredytów i spłacania nimi poprzednich zobowiązań. Nawet w przypadku kilku pożyczek i kredytów jest lepiej zmierzyć się z nimi w obecnej formie niż za kilka miesięcy, kiedy będą opiewały na dużo wyższe sumy i będą liczniejsze. W takiej sytuacji warto udać się do firm antywindykacyjnych i poprosić je o pomoc. Mogą nam doradzać tak jak prywatni doradcy finansowi, negocjować umorzenie części zadłużenia z bankami czy reprezentować nas.

Drastycznym sposobem na wyjście ze spirali zadłużenia jest sprzedaż własnego majątku. Zdecydowanie lepiej jest zrobić to wcześniej niż później i spieniężyć go na spokojnie po rzeczywistych cenach, a nie w pośpiechu po zaniżonych – przerywając łańcuch błędnych kolejnych kredytów i spłacając wszystkie zobowiązania.

Dodaj komentarz